Snowball Hay Avalanche: Chiến Lược Trả Nợ Nào Phù Hợp Với Bạn

Avalanche: tối thiểu hóa tiền lãi

Avalanche trả mức tối thiểu cho mọi khoản nợ, rồi dồn mọi đồng dư ra cho khoản có lãi suất cao nhất trước. Về mặt toán học, đây là cách rẻ nhất để hết nợ — mỗi đồng vượt mức tối thiểu đang đánh vào khoản đang ngốn tiền bạn nhiều nhất.

Snowball: xây dựng động lực

Snowball trả mức tối thiểu cho mọi khoản, rồi nhắm vào khoản có số dư nhỏ nhất trước, bất kể lãi suất. Phương pháp này thường tốn lãi nhiều hơn về tổng, nhưng tạo ra kết quả trả hết nhanh hơn — một tài khoản thực sự về 0 — điều này giữ động lực khi bạn còn năm sáu khoản nợ phải xử lý.

Cách chọn thực tế

Nếu chênh lệch lãi suất giữa các khoản nợ nhỏ, lợi ích động lực từ snowball thường lớn hơn phần lãi suất tiết kiệm được — hãy chọn snowball. Nếu một khoản có lãi suất cao vượt trội so với phần còn lại, khoản tiết kiệm từ avalanche đủ lớn để đáng đánh đổi chiến thắng đầu tiên chậm hơn. Một cách dung hòa thực tế: trả hết một khoản nhỏ trước để có chiến thắng sớm, rồi chuyển sang avalanche cho phần còn lại.

Một ví dụ cụ thể: trả thêm 5 triệu mỗi tháng

Hãy hình dung ba khoản nợ: thẻ mua hàng trả góp 15 triệu lãi suất 26%/năm, khoản vay tín chấp 80 triệu lãi suất 11%, và khoản vay mua xe 220 triệu lãi suất 6%. Với avalanche, 5 triệu trả thêm mỗi tháng sẽ dồn vào thẻ mua hàng trước — ở mức 26%, đây là khoản đắt nhất dù số dư nhỏ nhất, nên hai chiến lược tình cờ trùng nhau ở bước này. Sau khi trả hết, avalanche chuyển sang khoản vay tín chấp vì 11% cao hơn 6%, dù số dư khoản vay xe lớn hơn. Snowball cũng sẽ làm bước đầu tiên giống vậy, rồi nhảy sang số dư nhỏ hơn tiếp theo — trong trường hợp này vẫn là khoản vay tín chấp, vì 80 triệu nhỏ hơn 220 triệu. Hai phương pháp thường trùng nhau ở những bước đầu; chúng khác nhau rõ nhất khi một khoản nợ vừa lớn vừa lãi cao, hoặc một khoản nhỏ lại có lãi thấp.

Lập kế hoạch trả nợ ngay trong tuần này

• Liệt kê mọi khoản nợ kèm số dư, lãi suất, và mức trả tối thiểu.
• Sắp xếp theo phương pháp đã chọn (số dư nhỏ nhất, hoặc lãi suất cao nhất).
• Chọn một mức trả thêm bạn duy trì được ít nhất 3 tháng.
• Dồn toàn bộ khoản thêm vào khoản nợ đứng đầu; trả tối thiểu cho phần còn lại.
• Khi một khoản hết, chuyển toàn bộ số tiền đó sang khoản nợ tiếp theo.

Giữ động lực khi nó chùng xuống

Một kế hoạch trả nợ hiếm khi thất bại vì tính toán sai — nó thất bại vì sau ba tháng, khoản trả thêm âm thầm ngừng được chuyển.

• Tự động hóa khoản trả thêm đúng ngày đến hạn, không phải "khi nào dư ra thì trả."
• Viết tên khoản nợ tiếp theo ở nơi dễ thấy — tờ giấy nhớ, hình nền điện thoại — để mục tiêu kế tiếp không bao giờ là câu hỏi.
• Khi một khoản nợ hết, coi khoản tiền vừa được giải phóng là đã có chủ, không phải tiền tiêu vặt mới, dù chỉ trong một tháng.

Nếu chưa có khoản trả thêm thì sao

Chưa có chỗ cho khoản trả thêm không có nghĩa là kế hoạch phải chờ — nó có nghĩa là bước đầu tiên là tạo ra chỗ đó. Liệt kê các khoản nợ và chọn phương pháp ngay từ bây giờ, dù khoản trả thêm hiện tại là 0 đồng, để thứ tự đã được quyết định sẵn ngay khi có bất kỳ khoản tiền dư nào xuất hiện, dù đó là từ tăng lương, công việc phụ, hay cắt một gói đăng ký. Hành động theo một kế hoạch đã viết sẵn cần ít ý chí hơn nhiều so với việc xây dựng nó từ đầu trong lúc áp lực.

Moneux hiển thị lộ trình thế nào

Màn hình Nợ của Moneux liệt kê tổng nợ và phân loại theo danh mục, còn Lộ trình trả nợ hiển thị thứ tự và ngày dự kiến hoàn tất theo chiến lược bạn chọn — để kế hoạch ở trên không nằm trên bảng tính, mà là thứ bạn kiểm tra được mỗi ngày.