スノーボール法とアバランチ法：自分に合う返済戦略はどちらか

アバランチ法：利息を最小化する

アバランチ法は、すべての借入に最低額を支払いながら、最も金利が高い借入に余剰資金を集中させる方法です。数学的には、これが借金をなくす最も安いやり方です。最低額を超えるすべてのお金が、最もコストのかかっている借入に直接働きかけます。

スノーボール法：勢いをつくる

スノーボール法は、すべての借入に最低額を支払いながら、金利に関係なく残高が最も小さい借入から狙う方法です。総支払利息は通常多くなりますが、口座が実際にゼロになるという結果がより早く生まれるため、5つ6つの借入が残っている時にモチベーションを保ちやすくなります。

実際にどう選ぶか

借入間の金利差が小さいなら、スノーボール法によるモチベーションの効果が、わずかな利息差を上回ることが多いため、こちらを選びましょう。一方の借入が他と比べて極端に金利が高い場合、アバランチ法の節約効果は最初の達成が遅れる価値があるほど大きくなります。実践的な折衷案として、まず小さな残高を一つ完済して早い達成感を得てから、残りはアバランチ法に切り替える方法もあります。

具体例：毎月2万円を追加で返済する場合

3つの借入を想像してください。年利26%・残高15万円の店舗カード、金利11%・残高80万円の個人ローン、金利6%・残高220万円のマイカーローンです。アバランチ法では、毎月の追加2万円はまず店舗カードに充てられます — 残高は最小でも26%という金利は群を抜いて高いため、ここでは2つの戦略がたまたま一致します。完済後、アバランチ法は次に個人ローンへ移ります。マイカーローンの残高の方が大きくても、11%が6%を上回るからです。スノーボール法も最初の動きは同じになり、次は残高が小さい方へ進みます — この場合も個人ローン（80万円）がマイカーローン（220万円）より小さいためです。2つの方法は序盤では一致することが多く、残高が大きい借入が同時に高金利だったり、小さい残高が低金利だったりするときに最も差が出ます。

今週から作れる返済プラン

• すべての借入を残高・金利・最低支払額とともに書き出す。
• 選んだ方法で並べ替える（残高が小さい順、または金利が高い順）。
• 少なくとも3か月は継続できる追加支払額を一つ決める。
• 一番上の借入にすべての追加分を充て、残りは最低額のみ支払う。
• 一つ完済したら、その支払い分をまるごと次の借入に回す。

モチベーションが落ちたときに続ける方法

返済プランが失敗するのは計算が間違っていたからではなく、たいてい3か月たった頃に追加支払いが静かに止まるからです。

• 「余ったら払う」ではなく、期限と同じ日に追加支払いを自動化する。
• 次に狙う借入の名前を、付箋やスマホの壁紙など目につく場所に書いておき、次の目標を迷わないようにする。
• 一つの借入が完済したら、空いた支払い分は新しく使えるお金ではなく、すでに使い道が決まったお金として扱う — たとえ1か月だけでも。

まだ追加で返済する余裕がない場合

追加支払いの余裕がないからといって、計画を後回しにする必要はありません。最初のステップはその余裕を作ることです。追加額が0円の今のうちに、借入を書き出して方法を選んでおきましょう。昇給、副業、サブスクの解約など、何らかの形で余裕が生まれた瞬間に、すでに順番が決まっている状態にしておくためです。すでに書かれた計画に沿って行動する方が、プレッシャーの中でゼロから計画を立てるよりずっと意志力を必要としません。

Moneuxはこの道筋をどう示すか

Moneuxの「借入」画面は総借入とカテゴリ別の内訳を表示し、「返済ロードマップ」は選んだ戦略に沿った順序と完済予定日を示します。これにより、上記のプランは表計算ソフトの中ではなく、毎日確認できるものになります。