50/30/20ルールは、家賃が現実になった瞬間に崩れる

誰もが口にして、誰もぴったりは達成できない予算

金融の世界を飛び出してしまうほど有名な予算ルールがひとつあります。グループチャットで、ホワイトボードで、家計簿アプリを一度も開いたことのない人からも、あなたは何度も耳にしてきたはずです。必要なものに50%、欲しいものに30%、そして20%を貯蓄へ。三つの数字、表計算ソフト不要、これで完成。

これはバズった投稿から生まれたものではありません。50/30/20ルールは、エリザベス・ウォーレンと娘のアメリア・ウォーレン・タイアギが著書『All Your Worth』の中で示したもので、レシートを一枚ずつ記録しなくても家計のバランスを取れる方法として提案されました。だからこそ広まったのです。単純で、覚えやすく、寛容だからです。四十個のカテゴリーを仕分ける必要はなく、たった三つでいい。

それでも、このルールを口にする人のほとんどが、実際にはその正確な比率どおりに暮らしていません。それはあなたの落ち度ではありません。このルールはスタートラインとして作られたのに、いつのまにか人々はそれを法律のように、毎月合格か不合格かを問われる試験のように扱い始めたのです。どこで曲げていいのかを理解することこそ、あなたを助ける道具と、ただ遅れているように感じさせる数字との分かれ目です。

ルールが本当に言っていること

このルールは、あなたの手取り ― 税引き後に実際に口座へ入るお金 ― を三つの入れ物に分けます。その比率は健全な初期値であって、あなたの人となりを測るものではありません。

• 必要 ― およそ50%。本当に省けないもの。家賃やローン、光熱費、食料品、保険、交通費、そしてあらゆる借入の最低返済額です。
• 欲しいもの ― およそ30%。消えても破綻はしないけれど、暮らしを良くしてくれるすべて。外食、動画配信、旅行、安く買えるものの少し良い版などです。
• 貯蓄 ― およそ20%。緊急資金、老後、長期の目標、そして最低額を超える借入返済。借金を減らすのは、いわば逆向きの貯蓄だからです。

ほとんどの人が見落とす点は、この20%が二役を担うことです。ただ取り分けるお金であるだけでなく、積極的な借金返済が住む場所でもあります。このたった一行が、親しみやすい数字が見せるよりもずっと、ルールの達成を難しくしています。

静かに崩れていく場所

この仕組み全体は、ひとつの前提に乗っています。あなたの必要は収入の半分に押し込めるはずだ、という前提です。よく一緒に語られる指針では、住居費は収入のおよそ30%以下に抑えましょうと言います。二つを重ねると、ルールは家賃、食費、保険、交通費、最低返済額のすべてが50%の中に収まることを期待しているわけです。

多くの都市では、欲しいものを一つも買う前から、それはもう作り話です。家賃だけで手取りの40%、時には半分をのみ込むことがあり、そうなった瞬間、残りの必要は行き場を失います。ルールはその現実にやさしく合わせてはくれません。ただ静かに、あなたは必要の予算を超えていますと、どれほど倹約して暮らしても毎月報告してくるだけです。

そもそも想定されていなかった二つの収入

ルールが最もきしむのは、収入の両端です。収入が少なければ、必需品はお金のきれいな半分ではなく、その大半になります。低賃金や最低賃金で働く人は、すべてを正しくやっていても必要が毎回の給料の70や80パーセントを食べてしまい、ルールが気軽に前提とする30%の欲しいものにはほとんど何も残りません。その人に予算に落第していますと告げるのは、無益であるだけでなく、逆さまです。

もう一方の端では、ルールは反対方向に壊れます。とても高い収入のある人は、その半分を必要に使う必要などありません。必需品は手取りの20%ということもあります。ルールを文字どおり守れば、達する必要のなかった50%という天井まで生活を膨らませるよう促し、貯蓄の機会を静かに広い部屋へと変えてしまいます。同じ硬い型で、正反対の間違いです。

必要と欲しいものの境界は、ルールが認めるより曖昧

居心地のよい中間層でさえ、ルールはじっとしていない一本の線に頼っています。食料品は必要で、外食は欲しいもの ― けれど、疲れ果てていて食事は食事なのだから、同じ一食が両方になる瞬間があります。車は通勤するなら必要で、要らない上位グレードに上げたなら欲しいものです。ジムの会費は、ある人には健康で、別の人には見栄です。

カテゴリーは本当に主観的で、それは直すべき欠陥というより、家計管理そのものの実作業です。ある支出がどの入れ物に属するかを決めなければならない瞬間、あなたはそれが自分にとって本当は何なのかを認めざるを得ません。その正直な仕分けこそ ― 特定の比率ではなく ― ルールが値打ちを示す場所です。

ルールを折らずに曲げる方法

直し方は、ルールを捨てることではありません。数字を戒律ではなく、つまみとして扱うことです。三つの入れ物は残しましょう。お金を必要・欲しいもの・貯蓄に分けること自体が、本当に役立つ発想だからです。そのうえで、あなたが実際に送っている生活に合わせて比率を動かします。

• 物価の高い場所に住んでいますか。60/20/20や60/30/10に近づけてみましょう。必要が重いことを受け入れ、守れるだけの貯蓄の一切れを守ります。
• 始めたばかり、あるいは余裕がありませんか。一時的な70/20/10は正直で、20%を達成できるふりをして静かに何も貯めないよりずっと良いのです。
• しっかり稼いでいますか。40/30/30かそれ以上に振り、増えた収入を大きな既定の生活ではなく貯蓄と投資に回しましょう。

たとえば家賃と必需品が本当に手取りの55%を占めているとします。硬いルールは、それは失敗だと告げます。役に立つ予算はこう言います。いいでしょう、必要は55%、では貯蓄を本物の15%に、欲しいものを残りの30%にしましょう ― そして来年のあいだに、大きな固定費を一つ再交渉してみましょうと。それは実際に守れる計画であって、いつも負ける得点表ではありません。

必要からではなく、貯蓄から始める

もし一つだけ変えるなら、入れ物を満たす順番を変えましょう。多くの人は必要に払い、欲しいものに使い、残ったものを貯めます ― たいてい、それは何も残りません。順番をひっくり返しましょう。まず貯蓄の一切れを自動で取り分ける。たとえ20%ではなく10%から始めても構いません。そして残りを必要と欲しいもので取り合わせるのです。使う前に口座を離れる小さな数字は、決してたどり着けない大きな数字に勝ります。

あとは、それ自身のペースで育てましょう。昇給するたび、借金を一つ返し終えるたび、支出がそれを吸い込んで膨らむ前に、貯蓄の比率を一、二ポイント押し上げます。そうやって、ぎりぎりの70/20/10は少しずつ本物の50/30/20になっていきます。毎月の意志の力ではなく、あらゆる増加分を生活に消える前につかまえることによって。

比率を暮らしに合わせて ― そして得点をつける

50/30/20ルールがこれほど静かに失敗するのは、ほとんどの人が自分の実際の比率を測らないからです。数字を口にし、なんとなく後ろめたく感じ、自分の本当の内訳が68/27/5だとは決して気づきません。自分の版を一度も見たことのないルールを、曲げることはできません。Moneux はすべての取引を必要・欲しいもの・貯蓄にあなたの代わりに仕分け、あなたが本当に生きている比率を見せます。だから他人の理想を追いかける代わりに、自分の収入に合った目標を定め、それが正しい方向へ動いていくのを見守れるのです。