アバランチ法は安い。それでも簡単とは限らない。

表計算では明らかに見える方法

すべての借入を表計算に並べると、デット・アバランチ法はたいてい最初から勝っています。すべての借入に最低返済額を払い、余った分を最も金利の高い借入へ集中させる。その借入が終わったら、次に金利の高い借入へ移す。整然としていて、合理的で、多くの場合、借入をなくす最も安い道です。

ただし、その合理性こそが不思議なほど続けにくさを生むことがあります。アバランチ法は、まだ見えない将来の利息節約を信じる必要があります。残高が大きいかもしれません。最初の達成感まで何か月もかかるかもしれません。その間、小さな借入は残り続け、請求も届き、家計全体がまだ散らかっているように感じます。

最も安い計画が失敗する理由

借入返済は、最適化だけの問題ではありません。繰り返し続ける問題です。計画は、何でもない火曜日、突然の修理費、忙しい月、そして進捗がほとんど見えない時期を乗り越える必要があります。利息を最も節約できる戦略でも、途中で止まってしまえば、もはや最も安い戦略ではありません。未完の戦略です。

ここは表計算が隠してしまう部分です。人間は決済処理機ではありません。努力が効いているという信号が必要です。犠牲が大きすぎる残高に吸い込まれているだけではなく、実際に前へ進んでいるという証拠が必要です。

スノーボール法が正しいところ

スノーボール法は、金利にかかわらず最も小さい残高から狙います。数学的には高くつくことがあります。けれど心理的には、早く一つの口座を閉じられます。これは重要です。借入が一つなくなると、問題の形が変わるからです。請求が一つ減り、期限が一つ減り、まだ遅れていると感じさせる行が一つ消えます。

この達成感は感情だけの話ではありません。仕組みを単純にします。お金に余裕がないときほど、単純な仕組みは続けやすくなります。五つの小さな借入を抱えている人にとって、一つを早く消すことが、残りに向き合う自信になる場合があります。

多くの人に合うハイブリッド

アバランチ法とスノーボール法を、対立する宗派のように扱う必要はありません。現実的なハイブリッドはこうです。短期間で消せる小さく気になる残高を一つ先に返し、その後は残りを高金利順に返す。早い成功を一つ買い、その後で計算に任せる方法です。

• 一つの小さな残高が1〜2か月で消せるなら、最初だけスノーボール法を使う。
• 一つの借入だけ金利が極端に高いなら、最初からアバランチ法を使う。
• 動機づけが最大の課題で、それでも利息コストを抑えたいなら、ハイブリッドを使う。
• 毎月方法を変えない。力を持つのは一貫性です。

より良い質問で返済先を選ぶ

よくある質問は「どちらが最善か」です。より良い質問は「3か月後も続けていられるのはどちらか」です。高金利のカードが家計を圧迫していて、残高も途方もなく大きいわけではないなら、アバランチ法が最初の一手になりやすいでしょう。借入リストが長く、見るだけで気持ちが折れるなら、素早いスノーボールの成功が続けるための構造になるかもしれません。

計画を必要以上に難しくすることに価値はありません。目的は数学的に純粋であることを証明することではなく、借入の数を減らし、利息の重さを減らし、給料日のたびに自分と交渉しなくても繰り返せる返済リズムを作ることです。

返済順を一度だけ決める

すべての借入について、残高、金利、最低返済額、期限の四つを書き出します。そして順番を一度だけ決めます。アバランチ法なら金利順。スノーボール法なら残高順。ハイブリッドなら、最初に早く消せる残高を置き、その後を金利順に並べます。

• 集中している借入以外が遅延しないよう、すべての最低返済は自動化する。
• 少なくとも3か月続けられる現実的な追加返済額を決める。
• 追加返済は現在のターゲットへ集中させ、少しずつ全体にばらまかない。
• 一つ完済したら、その返済額をすぐ次の借入へ回す。

完済した借入を新しい支出にしない

危ない瞬間は始めるときだけではありません。最初の勝利のあとです。一つの支払いが消え、月が少し軽く感じられます。まさにそのとき、生活水準の上昇が空いたお金を静かに吸収しようとします。これまで8,000円払っていたなら、その8,000円は新しい外食や買い物になる前に、次の借入へ向かうべきです。

もちろん祝ってかまいません。むしろ祝うべきです。ただし、せっかく作った仕組みを壊さない形で祝うことが大切です。

Moneuxが返済計画を見える状態に保つ

Moneuxは、返済順を見えるものに変えます。総借入額、期限、カテゴリー、ゼロへ向かう道筋を一つの画面で確認できます。目的は毎日借入を眺めることではありません。次に何を払うべきかという毎月の迷いをなくすことです。

最高の返済計画とは、現実の一か月に触れても続く計画です。それがアバランチ法のこともあります。スノーボール法から始まることもあります。勝利とはどちらかの側につくことではありません。最初のやる気が薄れたあとも、支払いを続けていることです。