Tỷ Lệ Tiết Kiệm Quan Trọng Hơn Mức Lương: Cách Tính Và Tại Sao Nó Định Đoạt Tương Lai Tài Chính

Con số dự báo tương lai tài chính của bạn

Hầu hết mọi người theo dõi những gì họ kiếm được. Một số theo dõi những gì họ chi tiêu. Rất ít người theo dõi tỷ lệ giữa hai điều này — nhưng đây chính là con số dự báo tốt nhất về việc bạn đang tiến đến tự do tài chính nhanh đến đâu. Tỷ lệ tiết kiệm cá nhân là phần trăm thu nhập thực nhận mà bạn giữ lại thay vì chi tiêu. Không phải phép tính hào nhoáng, nhưng đây có thể là chỉ số dự báo mạnh nhất trong tài chính cá nhân — và hầu hết mọi người chưa từng tính nó dù chỉ một lần.

Cách tính

Công thức đơn giản. Lấy tổng tất cả những gì bạn đã tiết kiệm hoặc đầu tư trong tháng này — đóng góp vào mục tiêu tiết kiệm, tài khoản hưu trí, tài khoản đầu tư, và khoản trả nợ thêm vượt mức tối thiểu — chia cho tổng thu nhập thực nhận cùng kỳ. Nhân với 100 để ra phần trăm. Nếu bạn nhận về 8 triệu và chuyển 1,2 triệu vào tiết kiệm hoặc đầu tư, tỷ lệ tiết kiệm tháng đó là 15%.

• Tính tất cả các khoản đích đến của tiết kiệm: quỹ khẩn cấp, tài khoản hưu trí, mục tiêu tiết kiệm, tài khoản đầu tư.
• Tính khoản trả nợ thêm (vượt tối thiểu) là đang tiết kiệm — bạn đang mua lại phần tài sản đã từng chi tiêu.
• Dùng thu nhập thực nhận (sau thuế), không phải thu nhập gộp. Thu nhập gộp là tiền bạn chưa bao giờ thực sự chạm đến.
• Đừng dùng tháng có khoản thu bất thường làm tháng đại diện — chọn một tháng bình thường để con số trung thực.

Vì sao thu nhập một mình lại gây lầm tưởng

Hãy hình dung hai người cùng thu nhập thực nhận 10 triệu mỗi tháng. Người thứ nhất chi 9 triệu và tiết kiệm 1 triệu — tỷ lệ tiết kiệm 10%. Người thứ hai chi 6 triệu và tiết kiệm 4 triệu — tỷ lệ tiết kiệm 40%. Người thứ nhất có thói quen tiết kiệm. Người thứ hai có một cỗ máy. Sau cùng một thập kỷ, tình hình tài chính của họ sẽ hoàn toàn khác nhau — không phải vì họ kiếm được bao nhiêu mà vì họ giữ lại bao nhiêu. Thu nhập mở ra cánh cửa. Tỷ lệ tiết kiệm quyết định bạn bước qua đó nhanh đến đâu.

Mức 'tốt' trông như thế nào

Hướng dẫn lập kế hoạch tài chính truyền thống thường đề xuất tiết kiệm ít nhất 15% đến 20% thu nhập — bao gồm đóng góp hưu trí — như mức sàn để có kế hoạch hưu trí tương đối thoải mái theo độ tuổi thông thường. Đây là mức sàn, không phải trần. Những người muốn nghỉ hưu sớm hơn, xây dựng tài sản nhanh hơn, hoặc đơn giản muốn có tấm đệm lớn hơn trước những bất ngờ thường nhắm đến 30% đến 50% hoặc hơn. Con số phù hợp phụ thuộc vào thời gian biểu và mục tiêu của bạn, nhưng điểm mấu chốt là: một mức tăng nhỏ và bền vững trong tỷ lệ tiết kiệm tích lũy đáng kể theo năm theo cách mà không một lần tăng lương hay khoản tiền bất ngờ nào có thể sánh được.

Tại sao thực ra đây là câu chuyện về chi tiêu, không phải thu nhập

Đây là phần bất ngờ: tăng tỷ lệ tiết kiệm thêm 10 điểm phần trăm có tác động toán học giống nhau dù nó đến từ tăng lương hay từ cắt giảm chi tiêu cùng số tiền đó. Cả hai đều mở rộng khoảng cách giữa thu nhập và chi phí. Đây là hiểu biết cốt lõi đằng sau phong trào FIRE (Tự do Tài chính, Nghỉ hưu Sớm) — rằng con đường đến tự do tài chính chạy qua kỷ luật chi tiêu ít nhất nhiều không kém tăng trưởng thu nhập. Một kỹ sư có lương cao nhưng chi tiêu gần hết sẽ không đến đích nhanh hơn người có thu nhập bằng một phần nhưng duy trì tỷ lệ tiết kiệm 40%. Phía chi tiêu của phương trình thường có nhiều khoảng trống hơn mọi người nhận ra, đặc biệt khi nhiều năm tăng lương đã âm thầm làm phình to lối sống.

Cách tăng tỷ lệ mà không cần tăng lương

Hầu hết các cách tăng tỷ lệ tiết kiệm rơi vào ba nhóm: giảm chi phí cố định, kiểm soát chi tiêu linh hoạt, và nắm bắt thu nhập trước khi chi tiêu kịp hấp thụ nó.

• Rà soát các chi phí định kỳ bạn đã quên — gói đăng ký, thành viên, và gia hạn tự động là những khoản rò rỉ phổ biến không cần ý chí để dừng, chỉ cần một lần hủy.
• Tự động hóa khoản cách biệt trước — lên lịch chuyển tiết kiệm đúng ngày lương về, để mặc định là tiết kiệm thay vì chi tiêu những gì còn lại.
• Bắt lấy khoản tăng lương ngay — chuyển một nửa hoặc hơn của mọi khoản tăng lương hay thưởng thẳng vào tiết kiệm trước khi thói quen chi tiêu điều chỉnh lên.
• Trì hoãn một khoản chi tùy ý lớn mỗi quý — thời gian chờ thường xóa đi ham muốn, và số tiền đó thay vào đó đi vào tiết kiệm.
• Đàm phán lại chi phí cố định định kỳ — bảo hiểm, gói điện thoại, và gói đăng ký đáp lại việc xem xét định kỳ nhiều hơn mọi người mong đợi.

Những cách âm thầm làm giảm tỷ lệ của bạn

Ngay cả những người có ý định tiết kiệm thực sự cũng thường thấy tỷ lệ của họ giảm dần theo thời gian mà không có nguyên nhân rõ ràng.

• Coi thu nhập một lần — thưởng, quà, thu nhập tự do — là tiền tiêu thay vì cơ hội tăng mạnh tỷ lệ tiết kiệm trong kỳ đó.
• Đặt khoản tiết kiệm theo số tiền tuyệt đối thay vì phần trăm — lạm phát và tăng trưởng thu nhập dần dần làm giảm tác động thực của nó mà không ai nhận ra.
• Tính khoản chuyển vào tiết kiệm nhưng rút ra trong tháng — tiền ra khỏi tài khoản tiết kiệm trước khi tháng kết thúc không thực sự được tiết kiệm.
• Bỏ qua nợ lãi cao: mang nợ đắt đỏ trong khi tiết kiệm với tỷ lệ thấp có nghĩa là lãi suất đang âm thầm xói mòn kết quả hiệu quả.

Moneux làm cho nó hiển thị thế nào

Tỷ lệ tiết kiệm là một phân số, và nó chỉ có ý nghĩa khi bạn nhìn thấy cả hai con số một cách chính xác cùng lúc. Màn hình Chi tiêu và Tiết kiệm của Moneux theo dõi những gì đã chi ra và những gì đã chuyển vào mục tiêu và tiết kiệm trong cùng tháng — để phép tính trở nên tự động, thay vì là thứ bạn phải tái tạo bằng tay vào cuối tháng, khi đã quá muộn để thay đổi bất cứ điều gì.