Những Hóa Đơn Không Bao Giờ Đàm Phán Lại Đang Rút Cạn Ngân Sách Mỗi Tháng

Chi phí biến đổi được chú ý. Chi phí cố định mới thật sự gây thiệt hại.

Hầu hết lời khuyên tài chính cá nhân xoay quanh cùng một danh mục: chi tiêu ở nhà hàng, mua sắm bốc đồng, ly cà phê sáng đã thành đề tài bàn cãi. Lý do cũng có lý — chi tiêu tùy ý thấy được, thay đổi được, và cắt giảm mang lại kết quả đo lường được. Nhưng có một danh mục gần như không được đề cập và gây thiệt hại liên tục hơn: những hóa đơn cố định bạn thiết lập một lần rồi không bao giờ động đến nữa.

Phí bảo hiểm, gói điện thoại, cước internet, lãi vay, phí gym — những hóa đơn này tự trừ mỗi tháng khi bạn đang ngủ. Bạn không cảm nhận chúng như một quyết định chi tiêu vì quyết định đó đã được đưa ra từ nhiều tháng hay nhiều năm trước. Nhưng cái quyết định cũ đó vẫn đang lấy tiền của bạn mỗi tháng, và thường nhiều hơn mức cần thiết.

Vì sao chi phí cố định luôn vô hình

Khi bạn bật thanh toán tự động cho một hóa đơn định kỳ, nó rời khỏi tầm chú ý của bạn. Bạn đăng ký, con số lúc đó có vẻ ổn, và bây giờ nó cứ tự chạy. Nhưng mức giá thay đổi. Điểm tín dụng của bạn có thể đã cải thiện kể từ lần vay tiền đó. Các nhà mạng điều chỉnh gói cước để cạnh tranh. Giá ưu đãi ban đầu hết hạn âm thầm. Các công ty bảo hiểm thường đưa ra mức giá tốt nhất cho khách hàng mới, không phải khách hàng trung thành.

Khoảng cách giữa số tiền bạn đang trả và số tiền bạn có thể trả có xu hướng nới rộng theo thời gian — không phải vì bạn đã quyết định sai điều gì, mà vì bạn không đưa ra quyết định. Sự trì trệ cũng có cái giá của nó.

Sáu khoản chi phí cố định nên xem xét ngay bây giờ

Không phải mọi hóa đơn định kỳ đều dễ thay đổi, nhưng sáu khoản này đáng ít nhất một cuộc điện thoại hoặc một lần so sánh:

• Bảo hiểm xe hơi: thị trường cạnh tranh cao, mức giá phụ thuộc vào điểm tín dụng và lịch sử lái xe hiện tại. Nếu hơn một năm chưa so sánh lại, bạn có thể tìm thấy báo giá khác biệt đáng kể từ nhà cung cấp khác.
• Gói điện thoại: các nhà mạng thường xuyên điều chỉnh giá. Hãy so lượng data thực tế bạn dùng với gói đang trả — nhiều người đang trả cho mức cao hơn mức thực sự dùng.
• Cước internet: giá ưu đãi ban đầu gần như phổ biến trong ngành. Nếu chưa gọi cho nhà cung cấp kể từ khi đăng ký, giá ưu đãi của bạn có thể đã hết hạn.
• Lãi suất vay: nếu điểm tín dụng cải thiện kể từ khi vay tiền, lãi suất bạn có thể được áp ngày hôm nay có thể thấp hơn đáng kể so với lúc ban đầu.
• Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI): nếu vay mua nhà với ít hơn 20% đặt cọc, bạn thường phải trả PMI. Khi số dư thế chấp giảm xuống 80% giá trị gốc của nhà, bên cho vay nên bỏ khoản này — nhưng thường họ sẽ không tự làm trừ khi bạn yêu cầu.
• Bảo hiểm thuê nhà hoặc nhà ở: kết hợp bảo hiểm nhà và xe với cùng một công ty thường dẫn đến chiết khấu cho cả hai. Nếu hai hợp đồng đang ở hai nhà cung cấp khác nhau, đáng để so sánh giá gói kết hợp.

Cuộc điện thoại thực sự hiệu quả

Kỹ thuật đáng tin cậy nhất để hạ một hóa đơn dịch vụ không phải là chờ khuyến mãi tự tìm đến — mà là gọi điện và cho biết bạn đang cân nhắc hủy dịch vụ. Hãy yêu cầu chuyển máy sang bộ phận giữ chân khách hàng hoặc bộ phận hủy hợp đồng. Bộ phận đó có nhiều quyền hạn để ưu đãi hơn bộ phận chăm sóc khách hàng thông thường, vì nhiệm vụ cụ thể của họ là giữ bạn không rời đi.

Trước khi gọi, làm hai việc: tìm hiểu nhà cung cấp đang chào giá gì cho khách hàng mới hiện nay, và biết bạn đã là khách hàng bao lâu. Sự trung thành kết hợp với một lựa chọn thay thế đáng tin là lập luận hai phần thường khiến nhân viên giữ chân hành động. Câu kiểu "Tôi đã là khách hàng ba năm nay và đối thủ của các bạn đang ưu đãi khách mới với giá thấp hơn — bạn có thể làm gì cho tôi không?" hiệu quả hơn nhiều so với than phiền chung chung.

Nếu nhân viên đề nghị tín dụng một lần thay vì giảm giá vĩnh viễn, hãy hỏi thẳng về mức phí thấp hơn hàng tháng. Một khoản tín dụng chỉ có lợi một tháng; mức phí giảm có lợi mỗi tháng cho đến khi bạn thay đổi điều gì đó.

Bảo hiểm: nơi khoản tiết kiệm lớn nhất thường ẩn giấu

Trong các chi phí cố định định kỳ, bảo hiểm thường là nơi mang lại cải thiện đơn lẻ lớn nhất. Bảo hiểm xe hơi đặc biệt cạnh tranh, được định giá dựa trên điểm tín dụng hiện tại, lịch sử lái xe, tuổi tác, địa điểm và phương tiện — tất cả đều thay đổi theo thời gian. Một hợp đồng cạnh tranh ba năm trước có thể không còn cạnh tranh ngày hôm nay.

Hai bước đáng tin nhất: so sánh báo giá từ ít nhất hai nhà cung cấp khác trước ngày gia hạn, và hỏi về gói kết hợp. Kết hợp bảo hiểm nhà hoặc thuê nhà với bảo hiểm xe qua cùng một công ty là một trong những chiết khấu được đề nghị phổ biến nhất trong ngành.

Một lưu ý: khi giảm mức bảo hiểm để hạ phí, hãy đảm bảo mức bảo hiểm mới vẫn phù hợp với tình huống thực tế. Bỏ bảo hiểm va chạm cho chiếc xe mà giá trị thay thế cao hơn nhiều so với khoản khấu trừ sẽ khiến toán học quay lại bất lợi cho bạn. Mục tiêu là bảo hiểm chính xác ở mức giá cạnh tranh hiện tại, không phải con số thấp nhất có thể.

Tái tài trợ khoản vay: khi nào đáng công sức

Tái tài trợ khoản vay xe hoặc vay cá nhân có nhiều thủ tục hơn một cuộc điện thoại — kiểm tra tín dụng, giấy tờ, vài tuần xử lý. Điều đó xứng đáng khi mức giảm lãi suất có ý nghĩa và khi vẫn còn đủ thời gian trả nợ để khoản tiết kiệm hàng tháng bù lại được phí phát sinh.

Thời điểm phù hợp thường là sau khi điểm tín dụng cải thiện đáng kể hoặc khi lãi suất thị trường đã giảm kể từ lần vay ban đầu. Nếu khoản vay được lấy trong giai đoạn khó khăn tài chính khi tín dụng còn yếu, lãi suất bạn có thể được áp dụng hôm nay có thể khác biệt đáng kể.

Một lần kiểm tra chi phí cố định thường phát hiện ra điều gì

Chạy qua các danh mục này mỗi năm một lần — gọi điện về các hóa đơn có thể đàm phán, so sánh giá bảo hiểm, kiểm tra xem PMI có thể bỏ được chưa, xem lại điều kiện vay — thường tìm ra khoản tiết kiệm ở hai hoặc ba danh mục cùng lúc. Vì đây là chi phí định kỳ hàng tháng, ngay cả một khoản giảm nhỏ mỗi danh mục cộng dồn qua mười hai tháng nhanh hơn hầu hết các thay đổi ngân sách khác.

Bản thân việc kiểm tra có giới hạn về thời gian. Vài cuộc điện thoại và chút so sánh là một khoản đầu tư thời gian cố định mang lại lợi nhuận mỗi tháng sau đó, không cần nỗ lực liên tục. Sự bất cân xứng đó — một lần bỏ công sức, tiết kiệm định kỳ — khiến việc kiểm tra chi phí cố định trở thành một trong những việc hiệu quả nhất bạn có thể làm với vài giờ đồng hồ.

Moneux giúp bạn tìm những hóa đơn đáng kiểm tra như thế nào

Phân tích chi tiêu của Moneux nhóm các khoản phí cố định định kỳ tách riêng khỏi chi tiêu biến đổi, giúp dễ thấy hóa đơn nào đã tăng dần và hóa đơn nào chưa được xem lại đã lâu — điểm xuất phát gọn gàng hơn nhiều so với việc lật từng tháng sao kê ngân hàng.