緊急資金は3ヶ月分か6ヶ月分か——あなたに合った金額の出し方

正解に見えて、いざというとき機能しないルール

ナディアは仕事を失った日、6ヶ月分の生活費を貯めていました。どの基準から見ても、十分な備えがありました。しかし問題は、収入がどのように戻ってきたかでした。フリーランスの案件が断続的に入り、ある月は生活費のほぼ全額を賄えましたが、別の月はほぼゼロ。4ヶ月目には残高が1ヶ月分を下回り、5ヶ月目には底をついてしまいました。ルールどおり6ヶ月分を用意していた。それでも、彼女の状況にはそのルールが合っていなかったのです。

3〜6ヶ月という枠組み自体が完全に間違っているわけではありません。合理的な出発点ではあります。問題は、その両端がすべての人にとって等価であるかのように扱い、「生活費」をすでに把握している数字のように見なすことです。どちらの前提も、実態とはかけ離れています。

「何ヶ月分」は何を測っているのか

緊急資金の目標を設定する際、多くの人が2つの誤りを犯します。1つ目は、生活費ではなく収入を基準にすることです。緊急資金が補うべきは、収入が途絶えた期間に実際にかかる費用——住居費、光熱費、食費、最低限の借入返済、保険料、医療費——であり、額面の給料ではありません。年収420万円でも、月々の必須支出が15万円であれば、3ヶ月分の目標は45万円であり、105万円ではありません。収入を基準にすると目標が過大になり、「到達できない」と感じて先送りする原因になります。

2つ目の誤りは、外食・旅行・サブスクリプション・娯楽を含む現在の総支出を使うことです。本当の緊急事態では、それらが最初に削られます。現在の平均ではなく、実際に生活できる最低限の水準で計算してください。

目標額を引き上げる要因

次のいずれかに当てはまる場合、6ヶ月——あるいはそれ以上——の方が実情に合った目標です。

• 単収世帯。1人の収入ですべての支出をまかなっている場合、その収入が消えたとき緩衝になる第二の収入がありません。
• フリーランス、ギグワーク、歩合制の収入。不規則な収入は、何も問題が起きていない月でもリスクが不規則に存在することを意味します。仕事の少ない時期は、緊急事態なしに資金を削ることになります。
• レイオフリスクが高い業種や職種。需要が景気循環に左右される仕事や専門性が狭い職種は、次の仕事を見つけるまでに時間がかかる傾向があります。
• 扶養家族がいる。子どもや経済的に頼る人がいる場合、必須支出の水準が上がり、資金不足になったときの影響も大きくなります。
• 慢性的な健康上の課題または高額な医療費が見込まれる。健康な状態を前提に計算した3ヶ月分では、体調の変化による支出増加を吸収できないことがあります。
• 老朽化した設備を持つ持ち家。車と住宅は予測しにくい高額修理費のリスクを抱えます。賃貸で信頼できる移動手段があれば、この種のリスクは格段に低くなります。

3ヶ月で十分なケース

リスクが複数の面で低い場合は、3ヶ月が適切な出発点になります。

• 共働きで異なる業種。2つの収入が同時に失われる可能性が低ければ、単収世帯にはない自然な緩衝があります。
• 安定した雇用主。公的機関や一部の大企業は、レイオフリスクが客観的に低い傾向があります。
• 需要が明確で現在も旺盛なスキル。求人が多い分野の専門家は、空白期間を比較的短縮できます。
• 必須支出が少ない。月々の最低限必要な支出が小さければ、3ヶ月分の絶対額も自然と小さくなります。

3ヶ月はリスクの低いプロフィールに対する出発点です。多くのファイナンシャルプランナーがここを目安にするのは、達成可能で確かな備えになるからです。ほとんどの家庭にとって、それは通過点であり、最終目標ではありません。

具体例：自分の目標額を計算する

マルコスは中規模のデザイン会社に勤めるグラフィックデザイナーです。毎月の必須支出——家賃、光熱費、食費、保険料、通信費、借入の最低返済——の合計は24万円です。賃貸住まいで扶養家族なし、デザインスキルは自分の都市でそれなりに需要があります。しかし世帯で唯一の収入であり、勤務先は過去5年で3度のリストラを経験しています。

単収、レイオフリスクが中程度、スキルの需要も中程度——マルコスに合った範囲は4〜5ヶ月です。彼は5ヶ月を選びます。目標は120万円。3ヶ月分（72万円）でも6ヶ月分（144万円）でもなく、自分の実情を正直に評価した数字として5ヶ月を設定します。

最初から120万円を貯めようとはしません。まず24万円——1ヶ月分——の達成を目指します。そこから先の各ステップは、遠い目標への慰め賞ではなく、本当の節目です。

どこに置くか、置いてはいけない場所

緊急資金は流動性が必要です——手数料、違約金、課税イベントなしに1〜2日以内に引き出せる状態でなければなりません。大半の投資口座、期間定期預金、退職資産はここから外れます。

• 高利回り普通預金口座。標準的な推奨先です。流動性があり、日常の支出口座から切り離され、アクセスを制限することなく利息がつきます。日常口座からの分離は、財務的な意味だけでなく心理的にも重要です。
• マネー・マーケット口座。同様のメリットがあり、小切手振り出しが可能なものもあり、一定の摩擦として機能します。
• 証券口座や退職口座には置かない。相場が悪い時期の換金リスク、違約金や課税の可能性を考えると、残高にかかわらず緊急用の器として適切ではありません。

勢いを保ちながら積み上げる

• 全額ではなく、まず1ヶ月分から始める。実際に存在する部分的な緊急資金は、まだ計画段階の理想額より現実的な保護になります。
• 毎月の給料日に自動振替を設定する。日常の支出に入る前に動くお金は、「余ったら貯める」お金より着実に積み上がります。
• 臨時収入で一段ジャンプする。ボーナス、還付金、贈り物などを活用すると、定期積立では数ヶ月かかる分を一度に達成できます。
• 引き出したら、すぐに補充する。次の緊急事態は許可を取りません。半分に減った資金はまだ保護ですが、ゼロでは何も守れません。

Moneuxで緊急資金の目標を追跡する

Moneuxの貯蓄目標画面では、目標額を設定し、目的に名前をつけ、月々の進捗を確認できます。アプリを開くたびに、漠然とした意図ではなく、具体的な数字と残差が見えます。生活費の前提が変わったとき——家賃の値上がり、借入の完済——目標を更新して新しい実際の水準に合わせることができます。資金は、設定した当時の生活ではなく、今の生活に合わせて調整され続けます。